Financiar el resumen de la tarjeta de crédito puede costar muy caro. Literalmente, muy caro. Los bancos más grandes del país cobran hasta 100 por ciento anual de interéspor partir el resumen en cuotas y algo menos por hacer el pago mínimo y pedalear el resto.
También se encareció la tasa de interés por financiar compras con tarjeta de crédito en los comercios (que pueden trasladar todo o parte de ese costo al consumidor). Según los datos de los operadores, ese recargo ya roza el 100 por ciento anual. Los planes oficiales "Ahora 3, 6, 12 y 18" registraron una suba de tasa, aunque siguen siendo convenientes ante las otras alternativas.
La disparada en las tasas de interés al consumo es consecuencia directa de la política del Banco Central, que decidió elevar a 60 por ciento la tasa de referencia y prometió que la mantendrá en esos niveles al menos hasta diciembre.
El 30 de agosto, la entidad que preside Luis Caputo subió 15 puntos la tasa de referencia a 7 días, hasta alcanzar el 60 por ciento. Así, intentó contener la última fase de la corrida cambiaria, cuando el dólar subió 30 por ciento en pocos días y orilló los 40 pesos.
Este martes ratificó esa decisión, en su comunicado de política monetaria. "Para garantizar que las condiciones monetarias mantienen su sesgo contractivo, el COPOM (Comité de Política Monetaria) se compromete a no disminuir el valor de su tasa de política monetaria al menos hasta el mes de diciembre", indicó el BCRA.
Como consecuencia, los resúmenes de tarjeta de crédito ya vinieron con tasas de interés altísimas.
Cuotas y pedales
Hay dos maneras de financiar el resumen de cuenta de la tarjeta. Una es hacer el pago mínimo y "pedalear" el saldo. Es lo que, en el sistema financiero, se conoce como "revolving". La segunda es pedir un plan de cuotas, lo que permite partir el saldo en tres, seis o hasta doce pagos iguales. Las tasas, en ambos casos, varían de un banco a otro y en función del emisor de la tarjeta.
Entre los bancos líderes, la tasa efectiva anual (TEA) para hacer revolving varía entre 38,5% anual (Banco Nación) y 87,30% anual (Banco Hipotecario).
Entre los bancos privados de mayor caudal de clientes, el Banco Francés cobra para financiar el saldo una TEA de 61,2% anual. Pero fragmentar el resumen de la tarjeta Visa en tres cuotas (plan V) tiene un costo total del 100,07 por ciento, IVA incluido. Son 8,3 puntos de interés por mes.
Otras entidades privadas muestra tasas similares. El Banco Galicia carga un interés del 96,02 por ciento anual para financiar la tarjeta Visa y se estira hasta el 105,4% en el caso de la tarjeta American Express, en la opción de 24 cuotas. La TEA para "pedalear" el saldo es del 70,02%, según datos del Banco Central.
El banco Santander cobra tasas del orden del 63,34%. Pero pagar el resumen en cuotas tiene un cargo del 90,7 por ciento anual (Visa). El ICBC, en tanto, cobra tasas del 66,44%.
Entre los bancos públicos, la situación es dispar. El Banco Provincia cobra una tasa del 70,36 por ciento, IVA incluido, por financiar el resumen de cuenta. El Ciudad carga un interés algo superior al 60 por ciento.
Entidades más chicas pueden cargar una Tasa Efectiva Anual de hasta 155,46 por ciento anual, según el Banco Central. Es el caso del Banco Comercial.
Compras en cuotas y préstamos
Las otras dos opciones para financiar el consumo tampoco lucen muy alentadoras.
Una es optar por planes de cuotas con tarjeta en los distintos comercios, que pueden elegir absorber el interés o trasladárselo al consumidor. En este último caso, el comprador puede pagar un interés de más de 100 por ciento, según se desprende de lo que los planes que los emisores ofrecen a los comercios.
Financiar una compra en 12 cuotas le cuesta al comercio una tasa TNA del 70 por ciento, que puede llegar hasta el 110 por ciento si se suman costos e IVA. El vendedor puede trasladar ese costo financiero en todo o en parte al consumidor.
La alternativa oficial es Ahora 12 y sus variantes en 3, 6, 12 y 18 cuotas. En este caso, parte del costo financiero está subsidiado. Los planes oficiales tienen un costo financiero total de entre 36,20% y 47,33%, según el plazo.
La última opción es el crédito personal. Las tasas también superan el 60 por ciento en la gran mayoría de los préstamos tradicionales o rozan el 20% en las versiones UVA, en las que el capital se ajusta por inflación.
Ariel Setton, economista especialista en medios de pago, concluyó: "Ninguna opción es buena; están cerca del 100 por ciento de interés o hasta por encima, pero son las alternativas que existen hoy para financiar los saldos y consumos".
Las tasas de interés para financiar el resumen de la tarjeta son históricamente más altas que las de otros productos del sistema financiero. "Es una de las fuentes de ingreso de las tarjetas", explicó Setton. "El peor cliente, para la tarjeta, es el que paga el resumen completo. El mejor es el que refinancia el saldo de un modo u otro, porque para el banco es un negoción", agregó.
Por eso, los especialistas recomiendan enfáticamente "no caer" en el financiamiento del resumen de la tarjeta. Sobre todo, en un escenario de tasas altas.
